Сравниваем на равных
Сравниваем на дату окончания самой длинной рассрочки или аренды — что позже. После окончания короткой рассрочки весь свободный бюджет продолжает поступать на вклад. Выгоднее тот доступный вариант, при котором к общей дате останется больше накоплений. Стоимость самой квартиры в сравнении одинакова.
Цена и платёж
Цена по договору = базовая цена × (1 + изменение цены / 100). Взнос считается от цены по договору. Остаток делится на срок равными платежами. Наценка — разовое изменение полной цены, а не годовая ставка. Для скидки укажите отрицательное значение.
100% сразу
Вся цена с учётом скидки списывается из накоплений в момент покупки. Ежемесячные платежи равны нулю, а свободный бюджет сразу пополняет вклад. Остаток и проценты считаются до той же даты, что и для рассрочек. Если все варианты — полная оплата, сравниваем остатки к концу аренды, а при её отсутствии — сразу после покупки и ремонта. Если не хватает накоплений на покупку или сохранение резерва, вариант исключается из рекомендации.
Зарплата и вклад
Бюджет на покупку = доход на руки − расходы на жизнь без аренды − аренда (пока она длится). В начале расчёта первоначальный взнос вычитается из накоплений. Каждый месяц на остаток начисляются проценты: остаток × годовая ставка / 12, за вычетом указанного налога. В конце месяца проходит платёж, а свободная часть бюджета пополняет вклад.
По умолчанию платёж идёт сначала из зарплаты, затем из процентов и капитала вклада. Можно выбрать проценты в первую очередь. На карточке показаны средние суммы именно на платежи за квартиру за срок рассрочки. Ниже — общая нагрузка первого месяца, включая аренду и ремонт, если он приходится на этот месяц. Точные суммы всех расходов и источников каждого месяца — в таблице.
Аренда и ремонт
Аренда платится с первого месяца по последний указанный месяц включительно, сначала из зарплаты, затем со вклада. После переезда она прекращается. Бюджет ремонта списывается со вклада один раз, в конце последнего месяца аренды после остальных платежей и пополнения. Если срок аренды равен нулю, ремонт оплачивается сразу после покупки. Эти условия одинаковы для всех вариантов. До оплаты ремонта деньги продолжают приносить проценты. Не включайте аренду в расходы на жизнь.
Когда денег недостаточно
Резерв нельзя тратить. Если не хватает на взнос, резерв, аренду, ремонт или хотя бы один платёж, вариант не участвует в выборе лучшего. Таблица показывает недостающую сумму. Автоматический кредит на дефицит не предполагается.
Допущения
Доход, расходы и ставка постоянны. Проценты начисляются ежемесячно; вклад разрешает свободные пополнения и снятия. Инфляция, валютный курс, комиссии и штрафы не учитываются. Стартовые цифры — пример, а не предложение банка или застройщика.
О капитализации процентов: Investor.gov.